Was Geld nicht zeigen kann: Subjektives finanzielles Wohlbefinden messen für besseren Kundenservice

Menschen verwalten nicht nur Geld, sondern auch die damit verbundenen Emotionen. Deshalb ist die Messung des subjektiven finanziellen Wohlbefindens so wirkungsvoll: Sie öffnet ein Fenster dafür, wie Menschen ihre Finanzen tatsächlich erleben und darauf reagieren. Schauen wir uns an, wie. 

Die alte Frage beleuchtet: Kann Geld wirklich Glück kaufen? 

Forschung hat schon lange den Zusammenhang zwischen Geld und Glück nachgewiesen – in ihrem berühmten Paper von 2010 identifizierten Kahneman und Kollegen sogar ein optimales Einkommen von 75.000 $, um Glück zu maximieren. Obwohl die exakte Zahl heute aufgrund sozio-politischer und wirtschaftlicher Veränderungen nicht mehr eindeutig ist, verdeutlicht die Studie ein grundlegendes Prinzip: Es gibt eine finanzielle Schwelle, um Glück zu maximieren. Dies legt nahe, dass finanzielle Sicherheit eine Grundvoraussetzung für Glück ist, im Einklang mit Maslows Bedürfnishierarchie – bei der grundlegende Bedürfnisse wie Nahrung und Wasser erfüllt sein müssen, bevor man höherwertige Erfüllung anstreben kann. Einfach gesagt: Ohne Geld bleiben selbst grundlegende Bedürfnisse unerfüllt. Daher wird die Messung des finanziellen Wohlbefindens unerlässlich – denn wenn das Glück vom Geld abhängt, wird auch Verhalten und Entscheidungsfindung davon beeinflusst. 

Diese Verbindung ist besonders relevant für junge Erwachsene (18–29), Deren finanzielles Wohlbefinden als besonders wichtig gilt. Der Übergang vom Jugend- ins Erwachsenenalter ist durch das Erreichen herausfordernder Meilensteine gekennzeichnet, wie den Abschluss der Ausbildung, den Einstieg ins Berufsleben und das Verlassen des Elternhauses. Die Untersuchung des finanziellen Wohlbefindens junger Erwachsener ist daher wichtig, da ihre Situation sich sowohl von Jugendlichen als auch von Erwachsenen unterscheidet. Folglich konzentrieren sich Forschende zunehmend darauf, zu verstehen, wie Jugendliche ein besseres finanzielles Wohlbefinden erreichen können. 

Wie finanzielles Wohlbefinden das Finanzverhalten prägt: Schnell denken, langsam sparen

Jeden Tag müssen junge Erwachsene finanzielle Entscheidungen treffen. Einige Entscheidungen werden durch System-1-Denken gesteuert: schnell, intuitiv und automatisch – wie der Kauf von Kaffee. Andere erfordern System-2-Denken: langsamer, überlegter, verwendet für Entscheidungen mit hohem Einsatz, wie der Kauf eines Hauses. Über unmittelbare Entscheidungen hinaus müssen junge Erwachsene auch intertemporale Entscheidungen treffen, z. B. für eine Altersvorsorge einzahlen oder ein Sparkonto eröffnen. 

Finanzielles Wohlbefinden spielt eine entscheidende Rolle bei der Gestaltung dieser Entscheidungen und der Beeinflussung des Verhaltens. Junge Erwachsene mit geringem finanziellen Wohlbefinden greifen möglicherweise eher auf Payday Loans zurück, haben Schwierigkeiten, Studiendarlehen zurückzuzahlen, oder zögern, langfristige Finanzprodukte wie Renten in Anspruch zu nehmen. Im Gegensatz dazu fühlen sich junge Erwachsene mit hohem finanziellen Wohlbefinden wahrscheinlich eher in Kontrolle über ihre Finanzen, zahlen regelmäßig in Sparpläne ein und erkunden risikoreichere Finanzprodukte mit weniger emotionalem Stress. 

Wie wir finanzielles Wohlbefinden messen können: Die Multidimensionale Subjektive Finanz-Wohlbefindens-Skala (MSFWBS) 

Wie bereits erläutert, sind Emotionen und Geld eng miteinander verknüpft. Diese Verbindung spiegelt sich in der Struktur des finanziellen Wohlbefindens wider, das als positiver finanzieller Zustand definiert werden kann, der sowohl eine objektive als auch eine subjektive Dimension umfasst. Die objektive Seite bezieht sich auf die wirtschaftlichen Ressourcen einer Person – wie Einkommen und Vermögen – während die subjektive Seite die emotionale und kognitive Bewertung der finanziellen Situation durch die Einzelnen erfasst. 

Aufgrund dieser dualen Natur gilt die Multidimensionale Subjektive Finanz-Wohlbefindens-Skala (MSFWBS) als das derzeit umfassendste Instrument zur Messung der subjektiven Dimension des finanziellen Wohlbefindens bei jungen Erwachsenen. Ursprünglich in Italien entwickelt, wurde die Skala inzwischen in acht WEIRD-Ländern (Western, Educated, Industrialized, Rich and Democratic) validiert, zeigte aber auch in nicht-WEIRD-Kontexten Validität. Um jedoch zu prüfen, ob die Skala wirklich in Entwicklungsländern anwendbar ist, sammeln die Forscher Sorgente und Kollegen derzeit Daten in mehreren Entwicklungsländern. 

Zeit, Standard-Kundenbedürfnisse neu zu denken: Mehrwert durch Erkenntnisse zum subjektiven Wohlbefinden

Diese Forschungsrichtung bietet klaren praktischen Nutzen: Das Verständnis des subjektiven finanziellen Wohlbefindens kann Finanzdienstleistungen tiefere Einblicke in die Bedürfnisse und das Verhalten ihrer Kunden verschaffen. Über traditionelle Kennzahlen wie Einkommen hinaus können solche Messungen dabei helfen, Finanzprodukte und -angebote individueller zu gestalten. Dies steht im Einklang mit der aktuellen Mission von Finanzinstituten – wie Lloyds und Monzo –, die aktiv daran arbeiten, Kunden mit personalisierten Tools und inklusiven Services zu unterstützen. 

Ein validiertes Maß für subjektives finanzielles Wohlbefinden könnte daher ein wertvolles Instrument für Institutionen sein, das ihnen ermöglicht, nicht nur gezieltere Unterstützung zu bieten, sondern auch Finanzprodukte so zu gestalten, dass sie die Realität ihrer Kunden besser widerspiegeln. Durch die Umstellung von einem Top-down- auf einen Bottom-up-Ansatz können Institutionen bedeutungsvollere Beziehungen zu ihren Nutzern fördern. Dies wiederum kann die Kundenerfahrung verbessern, Vertrauen aufbauen und Loyalität fördern. Aus Sicht der Verhaltenswissenschaften greift dieser Ansatz das starke Prinzip der Reziprozität auf: Wenn Menschen sich verstanden und unterstützt fühlen, bleiben sie eher engagiert und verpflichtet. 

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